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240今年以來(lái)，5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)呈現(xiàn)明顯的加速趨勢(shì)，作為新基建核心的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，5G建設(shè)得到了國(guó)家多項(xiàng)政策的關(guān)注與支持。在5G大規(guī)模商用部署過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)開展相關(guān)應(yīng)用探索。依托5G提供的泛在移動(dòng)互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，未來(lái)將迎來(lái)更多移動(dòng)場(chǎng)景下，與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)深度融合的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用。
金融業(yè)5G數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求
一、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，金融基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)升級(jí)。伴隨產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢(shì)，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)。以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為代表的金融新業(yè)態(tài)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成較大沖擊，與此同時(shí)，金融服務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題較為突出，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化、信息化能力已無(wú)法有效支撐其在客群、業(yè)務(wù)等方面保持優(yōu)勢(shì)。隨著5G等新一代信息技術(shù)的日漸成熟，諸多大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)其支付清算系統(tǒng)、基礎(chǔ)征信系統(tǒng)、賬戶體系和客戶身份識(shí)別系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行了改造升級(jí)，并由此帶動(dòng)了全球范圍內(nèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化與智能化的升級(jí)浪潮。
二、金融業(yè)務(wù)應(yīng)用升級(jí)需求與5G功能特性相契合。首先，5G的傳輸能力滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)這一未來(lái)生產(chǎn)資料傳遞的需求。eMBB增強(qiáng)型移動(dòng)寬帶以及mMTC海量機(jī)器通信將拓寬數(shù)據(jù)采集渠道，帶來(lái)動(dòng)態(tài)化、非結(jié)構(gòu)化的全量數(shù)據(jù)，由此可實(shí)現(xiàn)細(xì)分客群管理、用戶風(fēng)控畫像、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷等能力。其次，5G的可靠通信能滿足金融業(yè)務(wù)即時(shí)性的需求。uRLLC高可靠、低時(shí)延傳輸以及單元容量，為端邊云之間的高效數(shù)據(jù)交互提供了可能，可借助云端的算力對(duì)量化分析、交易決策等業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的即時(shí)性和可得性。最后，5G的組網(wǎng)特性可滿足金融業(yè)安全需求。網(wǎng)絡(luò)切片能力可實(shí)現(xiàn)按需分配的專用網(wǎng)絡(luò)部署，保證賬戶明細(xì)、信用評(píng)分等數(shù)據(jù)的安全傳輸與差異化處理，為金融數(shù)據(jù)價(jià)值的安全實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。
三、疫情影響加速推動(dòng)金融業(yè)務(wù)線上化、移動(dòng)化趨勢(shì)。受新冠肺炎疫情影響，金融行業(yè)線下服務(wù)場(chǎng)景受限，金融機(jī)構(gòu)線下獲客留客能力受到較大沖擊，金融業(yè)“非接觸式”服務(wù)模式逐漸成為趨勢(shì)。用戶更多通過(guò)移動(dòng)端的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、小程序等線上渠道獲取理財(cái)、信貸、資管等業(yè)務(wù)信息，線上承載的業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，疫情期間，各銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率平均水平達(dá)到96%。與此同時(shí)，面對(duì)新冠肺炎疫情監(jiān)管側(cè)快速響應(yīng)，央行、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委等多部委今年年初相繼印發(fā)了多個(gè)通知，對(duì)線上化、移動(dòng)化的金融業(yè)務(wù)從政策層面“松綁”，同時(shí)加大對(duì)視頻連線、遠(yuǎn)程認(rèn)證等相關(guān)技術(shù)應(yīng)用的研究支持。為提升技術(shù)對(duì)移動(dòng)場(chǎng)景下遠(yuǎn)程服務(wù)的支撐能效，金融業(yè)5G部署需求量持續(xù)增長(zhǎng)。
金融業(yè)5G應(yīng)用賦能方向
從金融業(yè)流程上看，5G的賦能多體現(xiàn)在以下幾方面：前臺(tái)線上線下渠道整合與對(duì)客服務(wù)優(yōu)化、中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、后臺(tái)智能化運(yùn)營(yíng)等，其中以中前臺(tái)與業(yè)務(wù)結(jié)合度較高的應(yīng)用較為成熟。
一、搭建定制化金融專網(wǎng)，推動(dòng)線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型?；谶\(yùn)營(yíng)商5G核心網(wǎng)，結(jié)合邊緣計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)切片等功能，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)客流量、業(yè)務(wù)承載量、安全保障等級(jí)等要求，獲得定制化的5G專網(wǎng)組網(wǎng)方案。對(duì)客流量較低的普通網(wǎng)點(diǎn)，可僅對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行邏輯隔離；對(duì)于有重要客戶信息的網(wǎng)點(diǎn)，可使用邊緣計(jì)算，保證關(guān)鍵數(shù)據(jù)不出本地；對(duì)于安全保障要求很高的部分，如金融園區(qū)或數(shù)據(jù)中心，可提供專用基站、專用頻段等實(shí)現(xiàn)資源獨(dú)享?；?G網(wǎng)絡(luò)的視頻、語(yǔ)音能力，線下網(wǎng)點(diǎn)可有效拓寬服務(wù)半徑，同時(shí)串聯(lián)并合理分配各線下網(wǎng)點(diǎn)的資源，提升網(wǎng)點(diǎn)間協(xié)作效率，降低人力配置成本。中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型銀行均建設(shè)了5G﹢智慧線下網(wǎng)點(diǎn)，廣發(fā)證券等證券公司也已推進(jìn)營(yíng)業(yè)部5G應(yīng)用體驗(yàn)試點(diǎn)工作。
二、整合線上多媒體渠道，強(qiáng)化金融業(yè)獲客能力。5G高容量傳輸、海量終端連接等技術(shù)特性，可在前端用戶線上觸達(dá)渠道和精準(zhǔn)化金融服務(wù)方面發(fā)揮突出作用。5G技術(shù)一方面提供了多維度流量入口，用戶可利用智能手機(jī)、輕量化金融終端、可穿戴設(shè)備、智能家居設(shè)備等硬件，通過(guò)通信社交應(yīng)用、短視頻平臺(tái)、RCS富媒體通信等多媒體渠道獲取金融服務(wù)；另一方面，使用5G網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)終端可帶來(lái)海量用戶數(shù)據(jù)，包括記錄用戶的出行習(xí)慣、消費(fèi)偏好等，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的全面畫像，精準(zhǔn)挖掘用戶需求，提供差異化增值服務(wù)，有效解決傳統(tǒng)地推網(wǎng)推的高成本、低客戶轉(zhuǎn)化問(wèn)題。
三、優(yōu)化前端交互手段，全面提升用戶體驗(yàn)。5G與XR、超高清視頻、AI視覺(jué)算法等技術(shù)的結(jié)合，可提供“面對(duì)面”低時(shí)延無(wú)感化交互。高性能5G網(wǎng)絡(luò)可有效解決交互過(guò)程中的高時(shí)延眩暈感、視頻圖像渲染能力不足、終端移動(dòng)性差、互動(dòng)體驗(yàn)弱等痛點(diǎn)?？删C合利用虛擬現(xiàn)實(shí)眼鏡、智能手機(jī)、全息投影設(shè)備等終端設(shè)備，在客戶引導(dǎo)、身份驗(yàn)證、產(chǎn)品業(yè)務(wù)介紹等環(huán)節(jié)打造沉浸式體驗(yàn)，高效感知用戶的個(gè)性化需求；加之使用后臺(tái)大數(shù)據(jù)分析等智能化應(yīng)用，可完成快速響應(yīng)，全面提升用戶體驗(yàn)。
四、匯聚海量多元數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)控模式創(chuàng)新。5G與物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的融合應(yīng)用為金融業(yè)帶來(lái)了全方位多維度數(shù)據(jù)，提升了金融機(jī)構(gòu)抵抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，將推動(dòng)風(fēng)控模式、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的變革創(chuàng)新。在企業(yè)側(cè)，利用巡檢機(jī)器人、傳感器、智能手環(huán)等終端設(shè)備與物聯(lián)網(wǎng)連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)開工時(shí)長(zhǎng)、設(shè)備利用率、產(chǎn)量等關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)的采集整合；在用戶側(cè)，可多渠道獲取用戶的交易行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)收益偏好等信息，構(gòu)建自有信息與外部數(shù)據(jù)的比對(duì)分析庫(kù)，利用AI算法訓(xùn)練風(fēng)控預(yù)測(cè)分析模型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的全流程優(yōu)化。
五、延伸金融服務(wù)范圍，催生全新金融產(chǎn)品。5G拓寬了用戶獲取金融服務(wù)的渠道，打通用戶觸達(dá)的“最后一公里”，例如，對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型建設(shè)可拓寬網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，對(duì)呼叫中心的改造升級(jí)將提供多媒體服務(wù)入口等。與此同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的快速準(zhǔn)確評(píng)估，將催生更多突破性創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)，包括理財(cái)領(lǐng)中國(guó)信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所韓毅博馬聰何陽(yáng) 域的動(dòng)產(chǎn)抵押債券、場(chǎng)景化財(cái)富管理，保險(xiǎn)領(lǐng)域的5G車險(xiǎn)、5G財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、5G農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。未來(lái)，隨著車聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，5G將充分發(fā)揮在實(shí)時(shí)傳輸、定位技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)更多新險(xiǎn)種的開發(fā)。
5G金融應(yīng)用未來(lái)展望
建立包容創(chuàng)新的規(guī)范化監(jiān)管體系。巧用監(jiān)管沙盒等開放性舉措，為5G應(yīng)用探索提供彈性邊界；充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，統(tǒng)籌產(chǎn)學(xué)研用協(xié)作，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)制定；加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，保證參與主體之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)5G金融產(chǎn)業(yè)有序健康發(fā)展。
加快對(duì)5G環(huán)境下的金融業(yè)新模式探索。5G的大規(guī)模應(yīng)用會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)模式與運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，以產(chǎn)品服務(wù)分類為中心的傳統(tǒng)模式已不能完全適應(yīng)新業(yè)務(wù)新架構(gòu)快速發(fā)展的需要。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建真正以客戶為中心的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，借助5G技術(shù)加速打造特色化產(chǎn)品和服務(wù)，搶占先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
5G應(yīng)用建設(shè)應(yīng)充分結(jié)合業(yè)務(wù)需求與自身優(yōu)勢(shì)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特征，尤其是對(duì)線上化部署的需求程度，分階段按步驟制定5G網(wǎng)絡(luò)部署方案，同時(shí)發(fā)揮自身業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上與5G技術(shù)結(jié)合打造場(chǎng)景化差異化服務(wù)，以有效提升用戶觸達(dá)和增值收益。
