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286今年以來，5G網(wǎng)絡建設呈現(xiàn)明顯的加速趨勢，作為新基建核心的基礎設施領域，5G建設得到了國家多項政策的關注與支持。在5G大規(guī)模商用部署過程中，金融機構(gòu)也陸續(xù)開展相關應用探索。依托5G提供的泛在移動互聯(lián)基礎設施，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進，未來將迎來更多移動場景下，與云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術深度融合的金融業(yè)務應用。
金融業(yè)5G數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求
一、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，金融基礎設施持續(xù)升級。伴隨產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進。以移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財為代表的金融新業(yè)態(tài)對傳統(tǒng)金融業(yè)務形成較大沖擊，與此同時，金融服務同質(zhì)化問題較為突出，同業(yè)競爭日益激烈。多數(shù)金融機構(gòu)已經(jīng)認識到，現(xiàn)有金融基礎設施的數(shù)字化、信息化能力已無法有效支撐其在客群、業(yè)務等方面保持優(yōu)勢。隨著5G等新一代信息技術的日漸成熟，諸多大型金融機構(gòu)對其支付清算系統(tǒng)、基礎征信系統(tǒng)、賬戶體系和客戶身份識別系統(tǒng)等金融基礎設施進行了改造升級，并由此帶動了全球范圍內(nèi)金融基礎設施數(shù)字化與智能化的升級浪潮。
二、金融業(yè)務應用升級需求與5G功能特性相契合。首先，5G的傳輸能力滿足金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)這一未來生產(chǎn)資料傳遞的需求。eMBB增強型移動寬帶以及mMTC海量機器通信將拓寬數(shù)據(jù)采集渠道，帶來動態(tài)化、非結(jié)構(gòu)化的全量數(shù)據(jù)，由此可實現(xiàn)細分客群管理、用戶風控畫像、大數(shù)據(jù)精準營銷等能力。其次，5G的可靠通信能滿足金融業(yè)務即時性的需求。uRLLC高可靠、低時延傳輸以及單元容量，為端邊云之間的高效數(shù)據(jù)交互提供了可能，可借助云端的算力對量化分析、交易決策等業(yè)務進行處理，增強業(yè)務的即時性和可得性。最后，5G的組網(wǎng)特性可滿足金融業(yè)安全需求。網(wǎng)絡切片能力可實現(xiàn)按需分配的專用網(wǎng)絡部署，保證賬戶明細、信用評分等數(shù)據(jù)的安全傳輸與差異化處理，為金融數(shù)據(jù)價值的安全實現(xiàn)奠定基礎。
三、疫情影響加速推動金融業(yè)務線上化、移動化趨勢。受新冠肺炎疫情影響，金融行業(yè)線下服務場景受限，金融機構(gòu)線下獲客留客能力受到較大沖擊，金融業(yè)“非接觸式”服務模式逐漸成為趨勢。用戶更多通過移動端的網(wǎng)上銀行、手機銀行、小程序等線上渠道獲取理財、信貸、資管等業(yè)務信息，線上承載的業(yè)務量快速增長。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，疫情期間，各銀行機構(gòu)線上業(yè)務服務替代率平均水平達到96%。與此同時，面對新冠肺炎疫情監(jiān)管側(cè)快速響應，央行、銀保監(jiān)會、國家發(fā)改委等多部委今年年初相繼印發(fā)了多個通知，對線上化、移動化的金融業(yè)務從政策層面“松綁”，同時加大對視頻連線、遠程認證等相關技術應用的研究支持。為提升技術對移動場景下遠程服務的支撐能效，金融業(yè)5G部署需求量持續(xù)增長。
金融業(yè)5G應用賦能方向
從金融業(yè)流程上看，5G的賦能多體現(xiàn)在以下幾方面：前臺線上線下渠道整合與對客服務優(yōu)化、中臺風險管理與產(chǎn)品服務創(chuàng)新、后臺智能化運營等，其中以中前臺與業(yè)務結(jié)合度較高的應用較為成熟。
一、搭建定制化金融專網(wǎng)，推動線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。基于運營商5G核心網(wǎng)，結(jié)合邊緣計算、網(wǎng)絡切片等功能，金融機構(gòu)可根據(jù)客流量、業(yè)務承載量、安全保障等級等要求，獲得定制化的5G專網(wǎng)組網(wǎng)方案。對客流量較低的普通網(wǎng)點，可僅對業(yè)務進行邏輯隔離；對于有重要客戶信息的網(wǎng)點，可使用邊緣計算，保證關鍵數(shù)據(jù)不出本地；對于安全保障要求很高的部分，如金融園區(qū)或數(shù)據(jù)中心，可提供專用基站、專用頻段等實現(xiàn)資源獨享?；?G網(wǎng)絡的視頻、語音能力，線下網(wǎng)點可有效拓寬服務半徑，同時串聯(lián)并合理分配各線下網(wǎng)點的資源，提升網(wǎng)點間協(xié)作效率，降低人力配置成本。中國銀行、工商銀行、建設銀行等大型銀行均建設了5G﹢智慧線下網(wǎng)點，廣發(fā)證券等證券公司也已推進營業(yè)部5G應用體驗試點工作。
二、整合線上多媒體渠道，強化金融業(yè)獲客能力。5G高容量傳輸、海量終端連接等技術特性，可在前端用戶線上觸達渠道和精準化金融服務方面發(fā)揮突出作用。5G技術一方面提供了多維度流量入口，用戶可利用智能手機、輕量化金融終端、可穿戴設備、智能家居設備等硬件，通過通信社交應用、短視頻平臺、RCS富媒體通信等多媒體渠道獲取金融服務；另一方面，使用5G網(wǎng)絡的移動終端可帶來海量用戶數(shù)據(jù)，包括記錄用戶的出行習慣、消費偏好等，實現(xiàn)對用戶的全面畫像，精準挖掘用戶需求，提供差異化增值服務，有效解決傳統(tǒng)地推網(wǎng)推的高成本、低客戶轉(zhuǎn)化問題。
三、優(yōu)化前端交互手段，全面提升用戶體驗。5G與XR、超高清視頻、AI視覺算法等技術的結(jié)合，可提供“面對面”低時延無感化交互。高性能5G網(wǎng)絡可有效解決交互過程中的高時延眩暈感、視頻圖像渲染能力不足、終端移動性差、互動體驗弱等痛點?？删C合利用虛擬現(xiàn)實眼鏡、智能手機、全息投影設備等終端設備，在客戶引導、身份驗證、產(chǎn)品業(yè)務介紹等環(huán)節(jié)打造沉浸式體驗，高效感知用戶的個性化需求；加之使用后臺大數(shù)據(jù)分析等智能化應用，可完成快速響應，全面提升用戶體驗。
四、匯聚海量多元數(shù)據(jù)，實現(xiàn)全流程風控模式創(chuàng)新。5G與物聯(lián)網(wǎng)等技術的融合應用為金融業(yè)帶來了全方位多維度數(shù)據(jù)，提升了金融機構(gòu)抵抗經(jīng)營風險的能力，將推動風控模式、風險產(chǎn)品的變革創(chuàng)新。在企業(yè)側(cè)，利用巡檢機器人、傳感器、智能手環(huán)等終端設備與物聯(lián)網(wǎng)連接，實現(xiàn)對企業(yè)開工時長、設備利用率、產(chǎn)量等關鍵指標數(shù)據(jù)的采集整合；在用戶側(cè)，可多渠道獲取用戶的交易行為習慣、風險收益偏好等信息，構(gòu)建自有信息與外部數(shù)據(jù)的比對分析庫，利用AI算法訓練風控預測分析模型，實現(xiàn)風控的全流程優(yōu)化。
五、延伸金融服務范圍，催生全新金融產(chǎn)品。5G拓寬了用戶獲取金融服務的渠道，打通用戶觸達的“最后一公里”，例如，對線下網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型建設可拓寬網(wǎng)點的服務半徑，對呼叫中心的改造升級將提供多媒體服務入口等。與此同時，對風險的快速準確評估，將催生更多突破性創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務，包括理財領中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所韓毅博馬聰何陽 域的動產(chǎn)抵押債券、場景化財富管理，保險領域的5G車險、5G財產(chǎn)保險、5G農(nóng)業(yè)保險等。未來，隨著車聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展，5G將充分發(fā)揮在實時傳輸、定位技術等方面的優(yōu)勢，推動更多新險種的開發(fā)。
5G金融應用未來展望
建立包容創(chuàng)新的規(guī)范化監(jiān)管體系。巧用監(jiān)管沙盒等開放性舉措，為5G應用探索提供彈性邊界；充分發(fā)揮政府引導作用，統(tǒng)籌產(chǎn)學研用協(xié)作，推動標準制定；加大知識產(chǎn)權保護力度，保證參與主體之間的良性競爭，促進5G金融產(chǎn)業(yè)有序健康發(fā)展。
加快對5G環(huán)境下的金融業(yè)新模式探索。5G的大規(guī)模應用會帶來業(yè)務模式與運營模式的轉(zhuǎn)變，以產(chǎn)品服務分類為中心的傳統(tǒng)模式已不能完全適應新業(yè)務新架構(gòu)快速發(fā)展的需要。金融機構(gòu)應當構(gòu)建真正以客戶為中心的核心業(yè)務系統(tǒng)，借助5G技術加速打造特色化產(chǎn)品和服務，搶占先發(fā)優(yōu)勢。
5G應用建設應充分結(jié)合業(yè)務需求與自身優(yōu)勢。各金融機構(gòu)應根據(jù)自身業(yè)務特征，尤其是對線上化部署的需求程度，分階段按步驟制定5G網(wǎng)絡部署方案，同時發(fā)揮自身業(yè)務的比較優(yōu)勢，在此基礎上與5G技術結(jié)合打造場景化差異化服務，以有效提升用戶觸達和增值收益。
